Η πορεία των ρυθμίσεων των χρεών
Σε υψηλά επίπεδα παραμένει ο βαθμός απόρριψης των προτάσεων ρύθμισης που δέχονται οι οφειλέτες, στο πλαίσιο του εξωδικαστικού μηχανισμού αναδιάρθρωσης του ιδιωτικού χρέους.
Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία του υπουργείου Οικονομικών, την περίοδο Απριλίου – Ιουλίου 2023 περίπου 1 στις 4 αιτήσεις δεν προχώρησαν, διότι οι δανειολήπτες δεν αποδέχθηκαν το σχήμα αποπληρωμής που τους προτάθηκε.
Οι περισσότερες απορρίψεις εντοπίζονται στις πολυμερείς ρυθμίσεις, όταν δηλαδή υπάρχουν χρέη σε πολλούς πιστωτές, όπου το ποσοστό τους φτάνει στο 36%. Από τις άλλη, στις διμερείς ρυθμίσεις ανέρχεται σε 21%.
Υπενθυμίζεται ότι μετά τον τελευταίο κύκλο αλλαγών στο πλαίσιο λειτουργίας του εξωδικαστικού μηχανισμού, τόσο οι τράπεζες, όσο και οι δανειολήπτες είναι υποχρεωμένοι να δηλώνουν το λόγο απόρριψης της πρότασης που δέχονται.
Σύμφωνα λοιπόν με την καταγραφή που έχει γίνει, περισσότεροι από 6 στους 10 οφειλέτες δεν δήλωσαν την αιτία της μη αποδοχής.
Πηγές από τον κλάδο των servicers, υποστηρίζουν πως το πιο πιθανό είναι σε αυτές τις περιπτώσεις να μην τους ικανοποίησαν οι όροι της ρύθμισης και απλά δεν το γνωστοποίησαν.
Από την άλλη, στις προτάσεις που δηλώθηκε ο λόγος της απόρριψης, η πλειονότητα, περισσότερες από τις μισές, αφορούσε στην αδυναμία εξυπηρέτησης του χρέους, παρά την αναδιάρθρωσή του.
Ο αλγόριθμος
Η αλήθεια είναι ότι ο αλγόριθμος που τρέχει για την παραγωγή προτάσεων ρύθμισης, όπως ισχύει σήμερα, περιορίζει το κούρεμα τόκων ή κεφαλαίου.
Κι αυτό διότι το αποτέλεσμα της ρύθμισης για τον πιστωτή δεν πρέπει να οδηγεί σε χαμηλότερες εισπράξεις σε όρους παρούσας αξίας σε σχέση με το αν η περιουσία του οφειλέτη έβγαινε σε πλειστηριασμό.
Δηλαδή, το εκτιμώμενο τίμημα από τη ρευστοποίηση των ακινήτων του θα πρέπει να είναι τουλάχιστον ίσο με τις δόσεις που θα καταβάλλει ο δανειολήπτης σε βάθος χρόνου μέσω της ρύθμισης.
Στο πλαίσιο αυτό, το υπουργείο Οικονομικών προωθεί την τροποποίηση του τύπου παραγωγής ρυθμίσεων, με τρόπο που θα μειώνει το ελάχιστο ποσό ανάκτησης στις προτεινόμενες αναιαρθρώσεις.
Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα οι μηνιαίες δόσεις των ρυθμίσεων να είναι χαμηλότερες και τα κουρέματα υψηλότερα.
Με τον τρόπο αυτό εκτιμάται ότι θα αυξηθεί το ποσοστό αποδοχής των προτάσεων που δέχονται οι οφειλέτες.
Η πορεία των ρυθμίσεων
Ακόμη πάντως και χωρίς τις αναμενόμενες αλλαγές, ο μηχανισμός εξωδικαστικής ρύθμισης χρεών ανεβάζει στροφές, όσο περνούν οι μήνες.
Τον Ιούλιο παρέμεινε σε υψηλά σταθερά επίπεδα ο αριθμός νέων αιτήσεων και οριστικών υποβολών, καταδεικνύοντας, σύμφωνα με το υπουργείο Οικονομικών, το ενδιαφέρον νοικοκυριών και επιχειρήσεων και την αποτελεσματικότητα του εργαλείου.
Ειδικότερα, σύμφωνα με τα στοιχεία της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους:
· Τον μήνα Ιούλιο του 2023 πραγματοποιήθηκαν 931 νέες επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών, 3.727 νέες αιτήσεις (σε διαδικασία συμπλήρωσης στοιχείων για να υποβληθούν) και 2.291 νέες οριστικές υποβολές.
· Συνολικά, μέχρι το τέλος Ιουλίου του 2023 έχουν πραγματοποιηθεί 7.257 επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών, οι οποίες αντιστοιχούν σε 2,65 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών.
· Σημαντική είναι, επίσης, η διατήρηση του ποσοστού εγκρισιμότητας των ρυθμίσεων από τους χρηματοδοτικούς φορείς σε υψηλό επίπεδο, το οποίο κυμάνθηκε κατά μέσο όρο στο 76%, με το συνολικό ποσό διαγραφής να ανέρχεται σε 782,92 εκ. ευρώ.
Τα χαρακτηριστικά των ρυθμίσεων
Σύμφωνα με το υπουργείο Οικονομικών, οι όροι των ρυθμίσεων είναι οι εξής:
– Διάρκεια αποπληρωμής
Στα χρέη προς το δημόσιο η μέση διάρκεια εξόφλησης που συμφωνείται φτάνει τα 17 χρόνια, στα στεγαστικά δάνεια στα 26 χρόνια, στα επιχειρηματικά δάνεια στα 19 χρόνια και στα καταναλωτικά δάνεια στα 14 χρόνια
– Διαγραφή οφειλής
Το κούρεμα από της συνολικής αρχικής οφειλής κυμαίνεται από 18% έως 34% κατά μέσο όρο, ανάλογα με τον πιστωτή.
Συγκεκριμένα, φτάνει:
– Το 18% για χρέη προς το Δημόσιο
– Το 14% στα στεγαστικά δάνεια
– Το 30,34% στα επιχειρηματικά δάνεια
– Το 33,37% στα καταναλωτικά δάνεια
Πηγή: Οικονομικός Ταχυδρόμος
